|
|
Welkom op Accesshost hypotheken,
rubriek hypotheekvormen
offerte-hypotheek-tweedewoning.nl
hypotheken vergelijken
Alle hypotheekvormen op een rijtje
Op deze pagina vindt U een overzicht van alle verschillende hypotheek
vormen met hun voor en nadelen.
Alle hypotheekvormen op een rijtje
DE BELEGGINGSHYPOTHEEK
Bij deze hypotheekvorm leent u een bedrag dat u aan het eind van
de looptijd aflost, middels de waarde uit uw beleggingsverzekering.
Deze hypotheek bestaat dus uit twee delen. Gedurende de gehele looptijd
betaald u rente over de volledige lening en zo benut u uw maximale
fiscale voordeel. Daarnaast betaalt u een premie die wordt aangewend
voor de afdekking bij overlijden(risico verzekering) en de opbouw
van het kapitaal. Dit kapitaal lost de hypotheek aan het eind van
de looptijd in.
VRIJHEID
De beleggingshypotheek geeft u de maximale vrijheid om zelf te bepalen
hoe u uw vermogen opbouwt. U bepaalt zelf of u actief of minder
actief uw vermogensopbouw beïnvloedt. Ook beschikt u over de
vrijheid om in de verzekering wijzigingen door te voeren buiten
de opbouw om.
RISICO
Hoe het ook zij, er is geen zekerheid over het op te bouwen eindkapitaal.
Is er een gunstig beleggingsklimaat geweest dan bestaat de mogelijkheid
dat u, na aflossing van de hypotheek, geld overhoudt. Wel moet u
zich er bewust van zijn dat de opbrengst lager dan de hypotheek
kan uitvallen.
VOORDELEN:
-Positief beïnvloeden van de vermogensopbouw.
-Maximaal fiscaal voordel in de rente aftrek.
-Flexibiliteit gedurende de gehele looptijd.
-Keuzemogelijkheid box I of III.
-Geldverstrekker en verzekeraar mogen verschillen.
NADELEN:
-Negatieve beïnvloeding van de vermogensopbouw.
-Beleggingsrisico.
-Moeilijk in te schatten wanneer box I of III.
Geeft het u een prettig gevoel de hypotheek te kunnen beïnvloeden
en de flexibiliteit te hebben aanpassingen te verwerken die zich
ook in uw leven voor kunnen doen? Daarnaast maakt u zich niet druk
voor eventueel wat mindere jaren op beurs, oftewel in uw beleggingsverzekering.
Dan is de beleggingshypotheek wellicht de juiste optie voor u. Om
de uiteindelijke hypotheekvariant te bepalen is een adviserend gesprek
naar onze mening op zijn plaats
DE SPAARHYPOTHEEK
Bij een spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor
uw hypotheek en een premie voor uw spaarpolis. Aan het einde van
de looptijd lost u de hypotheek in één keer in met
de opbouw van de spaarpolis. We spreken hier over een gegarandeerd
bedrag dat bij elkaar gespaard wordt. Hetzelfde bedrag is ook gegarandeerd
bij overlijden, aangezien een deel van de premie besteed wordt aan
een risico verzekering.
SPAARPOLIS
De rente die u over de financiering betaalt is gelijk aan de rente
die u in uw spaarpolis ontvangt. Is de hypotheekrente laag, dan
is ook de rente over het spaardeel laag. Het voordeel van deze constructie
is dat eventuele rentestijging gecompenseerd wordt met een lagere
te betalen spaarpremie, want u krijgt immers dezelfde hogere rente
op uw spaartegoed. Renteschommelingen komen hierdoor minder hard
aan, daarentegen heeft u minder voordeel bij een rente verlaging.
VOORDELEN:
-Maximaal rentevoordeel.
-Dempend effect op een renteschommeling.
-Garantie over het op te bouwen kapitaal.
-Mogelijkheid tot onbelaste vermogensopbouw.
NADELEN:
-Doorgaans een hogere rente van +/- 0,3%.
-Minder flexibele hypotheekvorm.
-Minder voordeel bij een rente verlaging.
-Gebonden aan een geldverstrekker.
Houdt u van zekerheid en spreekt de rentedemping constructie u
aan? Heeft u bovendien geen moeite om voor uw zekerheid iets meer
te betalen, dan kan de spaarhypotheek de hypotheek zijn die tot
uw rust en woongenot bijdraagt.
KAPITAALSVERZEKERING BIJ UW SPAARHYPOTHEEK
De kapitaalsverzekering is aan meer regels gebonden en is daardoor
niet automatisch belastingvrij. De uitkering van een nieuwe kapitaalsverzekering
- gekoppeld aan uw eigen woning - blijft onbelast, mits er aan bepaalde
voorwaarden wordt voldaan. Wordt er niet aan de voorwaarden voldaan,
dan wordt de opbouw van het kapitaal als vermogen gezien in box
III en zal jaarlijks belast worden.
DE LEVENHYPOTHEEK
De levenhypotheek is een vorm waarbij u rente en premie betaalt.
U maakt zo volledig mogelijk gebruik van uw rentevoordeel door de
hypotheek aan het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk in
te lossen, middels de opbrengst uit de levensverzekering. De levensverzekering
zorgt voor de opbouw van vermogen of voor de inlossing bij eerder
overlijden (minimaal 60% van de hypotheek).
TRADITIONELE LEVENSVERZEKERING
Bij deze levensverzekering is het op te bouwen vermogen gegarandeerd.
Deze garantie is gebaseerd op de spaarpremie en een rendement van
3% (ook wel rekenrente genoemd). Ongeacht de garantie is de opbouw
van de polis afhankelijk van de resultaten die de verzekeraar jaarlijks
behaald. De opgebouwde waarde boven het garantiekapitaal zal altijd
behouden blijven en nooit meer in waarde dalen.
VOORDELEN:
-Garantie in de opbouw van het vermogen.
-Geldverstrekker en verzekeraar kunnen verschillen.
-Opgebouwde waarde gaat nooit meer verloren.
-Optimaal gebruik van de rente aftrek.
-Onbelaste vermogens opbouw (binnen fiscale regels).
NADELEN:
-Afhankelijk in de opbouw van het vermogen van een maatschappij.
-Minder flexibel.
-Hogere premie dan andere levensverzekeringen
U bent een persoon die de risico's van het beleggen niet wil beproeven,
maar tevens vindt u het rendement van een spaarrekening te laag.
Wellicht is de levenhypotheek de juiste optie voor u.
KAPITAALSVERZEKERING EIGEN WONING?
De kapitaalsverzekering is aan meer regels gebonden en is daardoor
niet automatisch belastingvrij. De uitkering van een nieuwe kapitaalsverzekering
gekoppeld aan uw eigen woning blijft onbelast, mits er aan bepaalde
voorwaarden wordt voldaan. In alle andere gevallen wordt de opbouw
van het kapitaal als vermogen gezien in box III en zal dus jaarlijks
belast worden.
DE LINEAIRE HYPOTHEEK
Bij de lineaire hypotheek bestaan de termijnbedragen uit zowel rente
als aflossing. Het aflossingsgedeelte is elke maand gelijk terwijl
het rentegedeelte tijdens de looptijd daalt. De daling van het rentegedeelte
is het gevolg van het dalen van de schuldrest door de maandelijkse
aflossingen. De brutolast van de lineaire hypotheek is in de eerste
jaren hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen. Door het
dalen van de rentebetalingen neemt het fiscale voordeel tijdens
de looptijd af.
VOORDELEN:
-Snelle daling van de schuldrest.
-Snelle daling van de brutolasten.
NADELEN:
-Hoge brutolasten in de eerste jaren.
-Daling van het fiscale voordeel gedurende de looptijd.
De lineaire hypotheek is met name geschikt voor mensen die in
het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij sommige geldverstrekkers
is het mogelijk om de aflossingen in het begin van de looptijd te
beperken.
DE HYBRIDE HYPOTHEEK
Een hybride hypotheek is een gecombineerde, spaar- en beleggingshypotheek.
U heeft bij deze variatie de mogelijkheid om gedurende de looptijd
van de hypotheek te wijzigen van belegging naar spaar en vice versa.
De procentuele verdeling tussen sparen en beleggen kunt u dus ook
aanpassen. Hiermee bepaalt u zelf de garanties. De maandlasten bestaan
uit rente en premie.
Als voorbeeld het volgende: Bij een hoge maandrente is het vaak
verstandig de premies te sparen. Is het beursklimaat echter gunstig,
dan is juist het beleggen van de premies interessant.
Natuurlijk veranderen de marktrente en het beursklimaat constant.
Een hybride hypotheek is dus niet verkeerd.
VOORDELEN:
-De keuze voor lasten verlaging en/of opbrengstverhoging.
-U wordt nu niet gedwongen een beslissing te nemen voor langere
termijn.
-Flexibiliteit.
NADELEN:
-U moet op de hoogte zijn van de economische ontwikkelingen en vooruitzichten.
-Een switch is vaak gebaseerd op een korte termijn aangelegenheid.
-U betaalt voor de flexibiliteit.
Bent u een lange termijn denker en realistisch genoeg om in te
zien dat het minder kan gaan op de beurs? Vindt u dat de voordelen
opwegen tegen de bovengenoemde nadelen? Zo ja, dan is de hybride
hypotheek iets voor u.
Om de uiteindelijke hypotheekvariant te bepalen is een adviserend
gesprek naar onze mening op zijn plaats
DE KREDIETHYPOTHEEK
De krediethypotheek is als het ware een doorlopend krediet met de
waarde van uw woning als zekerheid. Met een krediethypotheek kunt
u vrij opnemen en aflossen binnen de gestelde financiering. Deze
vorm bestaat ook maar uit een bestanddeel, te weten de rente over
het opgenomen deel.
VOORDELEN:
-Flexibel in de opname en de aflossing.
-Lagere rente in vergelijking met consumptieve leningen.
-Geen verplichte aflossing.
NADELEN:
-Alleen mogelijk als een tweede hypotheek.
Deze hypotheekvorm geeft u de vrijheid om zelf te bepalen of u
wel of niet aflost. Daarbij is deze vorm zeer interessant voor eigen
woning bezitters met een overwaarde op de woning.
DE FISCUS
De rente over uw hypotheek is nog maar maximaal 30 jaar aftrekbaar.
Voor bestaande hypotheken gaat deze periode van 30 jaar in op 1
januari 2001. Zodra u uw hypotheek gaat verhogen, gaat voor deze
verhoging weer een nieuwe periode van 30 jaar in. U dient dan wel
deze verhoging aan te wenden voor aanschaf of verbetering van uw
huis
DE AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Deze hypotheek bestaat alléén uit het betalen van
rente over u financiering. Uw spaart niets bij elkaar en lost ook
niets af. Ook hoeft u zich niet te verzekeren bij overlijden, waardoor
de aflossingsvrije hypotheek de financiering is met de laagste maandlasten.
TOCH AFLOSSEN?
Aflossingsvrij betekent niet dat u niet mag aflossen. Per geldverstrekker
kan dit percentage verschillen, maar als u de renteschuld wilt verlagen
om uiteindelijk minder rente te betalen, mag u een bedrag jaarlijks
boetevrij aflossen. Uiteindelijk dient de hypotheek ingelost te
worden, wat vaak gebeurt vaak bij verkoop van de woning.
VOORDELEN:
-Laagste maandlasten.
-Maximale fiscale rente aftrek (max 30 jr).
NADELEN:
-Geen vermogensopbouw.
-Inbreng eigen geld vaak noodzakelijk.
-Op lange termijn de duurste hypotheek.
COMBINATIE
De aflossingsvrije hypotheek word vaak gecombineerd met een andere
willekeurige hypotheekvorm, dit omdat de aflossingsvrije hypotheek
beperkt is tot een maximum. Doorgaans tot 75% v.d executiewaarde,
maar sommige geldverstrekkers hanteren een hoger percentage (de
executiewaarde is de waarde die de woning bij gedwongen verkoop
oplevert. In het taxatierapport staat deze waarde vermeld). U dient
derhalve een overwaarde op het huis te hebben of eigen geld mee
te nemen om een woning met alleen een aflossingsvrije hypotheek
te kunnen financieren.
Heeft u een overwaarde of eigen middelen en de wens om nu het voordeligst
te wonen. Of bent u op een wat gevorderde leeftijd, waardoor sparen
voor later of het inlossen voor vermogen geen ideaal beeld is, dan
kan de aflossingsvrije hypotheek een goede optie voor u zijn.
DE ANNUITEITENHYPOTHEEK
Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd
maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag is uit twee delen opgebouwd,
een deel rente en een deel aflossing. In het begin van de looptijd
betaalt u een groter deel rente en een kleiner deel aflossing. Aan
het einde van de looptijd van deze hypotheek ligt deze verhouding
precies andersom. U betaalt echter nog steeds maandelijks hetzelfde
bedrag. Bij een looptijd van 30 jaar heeft u na ongeveer 22 jaar
de helft afgelost. De netto maandlast zal in het begin relatief
laag zijn. Dit omdat u maandelijks een groot deel rente betaalt
en daarom een groot deel van uw maandbedrag van de fiscus kunt terugkrijgen.
Dit deel loopt echter met de jaren terug. Tijdens de looptijd lost
wel een steeds groter deel af waardoor de hypotheekschuld snel zal
dalen.
VOORDELEN:
-Zekerheid.
-Schuld aan het einde van de looptijd afgelost.
NADELEN:
-Minder belastingvoordeel.
-Meestal duurder dan andere hypotheekvormen
EFFECTENHYPOTHEEK
Bij deze hypotheek bouwt u een vermogen op om aan het eind van de
looptijd (meestal 30 jaar) de hypotheek in te lossen. De opbouw
geschiedt middels een effectenportefeuille. De effectenhypotheek
kent een aantal verschillende varianten, die met name tot uitdrukking
komen in de beleggingsmogelijkheden.
VERSCHILLEN BINNEN DE EFFECTENHYPOTHEEK
De maandlast kan bestaan uit alleen het betalen van rente, er is
dan sprake van het meefinancieren van de aan te kopen aandelenportefeuille
of het inbrengen van een reeds bestaande portefeuille. Natuurlijk
kan deze ook uit eigen middelen betaald worden (bijvoorbeeld met
de overwaarde uit de te verkopen eerste woning).
De maandlasten kunnen ook bestaan uit meerdere delen als er geen
sprake is van eigen middelen of het meefinancieren van de portefeuille.
Het betalen van rente over de geldlening
Maandelijks of jaarlijks een inleg op uw beleggingsrekening
Een losse overlijdens risico verzekering (Bij beide varianten is
het gebruikelijk om deze er los naast te laten lopen.
VOORDELEN:
-Maximaal fiscaal voordeel vanwege hypotheekrenteaftrek.
-U kunt tussentijds gratis extra inleggen.
-Zeer flexibel.
-Het eventuele beleggingsvoordeel.
NADELEN:
-Bij geleende aandelenportefeuille, een hogere hypotheek.
-Geen zekerheid ten aanzien van de aflossing.
-Geen keuze in verband met een kapitaalsvrijstelling.
De effectenhypotheek is voornamelijk interessant voor personen
die zich graag bezig houden met hun aandelenportefeuille. Ook voor
personen met een grote overwaarde uit verkoop van hun eerdere woning
of met eigen geld kan een effectenhypotheek interessant zijn.
DE FISCUS
Gedurende de gehele looptijd betaalt u rente over de volledige lening
en zo benut u uw maximale fiscale voordeel. De hypotheekrente is
aftrekbaar, zolang de hypothecaire lening is aangewend voor de aankoop
of verbetering van de eigen (eerste) woning.
De effectenhypotheek kan nooit gebruik maken van de fiscale vrijstelling
in box I (i.v.m. vermogensopbouw). Het vermogen dat u in de effectenportefeuille
opbouwt is jaarlijks te belasten voor 1,2% over het gemiddeld uitstaande
saldo (belasting tarief 30% x opbouw rendement 4% = 1,2%).
Bron: hypotheekaanbieder
Alle
hypotheekvormen bekijken
Terug naar Accesshost hypotheken
|
